Crédit immobilier après un cancer: comment s'assurer en 2026 ?

1. L’accès simplifié grâce à la Loi Lemoine

2. Le « Droit à l’oubli » : emprunter comme tout le monde

Si votre situation ne permet pas de bénéficier de la loi Lemoine, le droit à l’oubli reste votre meilleur allié. Ce dispositif offre aux anciens patients la possibilité de ne plus déclarer un cancer ou une hépatite C lors de la complétion de leur questionnaire de santé. Une avancée majeure a été franchie en 2022: le délai requis pour bénéficier de ce dispositif a été ramené à 5 ans après la fin des traitements (contre 10 ans auparavant). 

• La condition : Votre protocole thérapeutique doit être terminé depuis plus de 5 ans, sans qu'aucune rechute n'ait été constatée. Et la fin du contrat d’assurance projeté intervient avant vos 71 ans.

• L'avantage : L'assureur ne peut plus tenir compte de cet antécédent pour appliquer des surprimes ou des exclusions de garanties. Vous bénéficiez ainsi de conditions tarifaires standards.

3. Rémission de moins de 5 ans : la solution AERAS

Si votre guérison ou la fin de votre protocole thérapeutique remonte à moins de 5 ans, le bénéfice du « droit à l'oubli » ne peut pas encore être actionné. Dans cette configuration, votre dossier est techniquement considéré comme présentant un risque aggravé de santé.

C'est ici qu'intervient la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Ce dispositif protecteur n'est pas une simple formalité, mais un mécanisme d'examen approfondi destiné à proposer des solutions d'assurance de prêt malgré un passif médical récent :

• Une analyse par étape : Si votre dossier ne peut être accepté aux conditions standards, il est automatiquement transmis à un deuxième, puis éventuellement à un troisième niveau d'expertise médicale (un pool de réassureurs spécialisés).
• La recherche de solutions adaptées : L'objectif de la convention est de permettre l'accès à une couverture invalidité ou décès, même si celle-ci s'accompagne parfois d'une surprime plafonnée ou d'exclusions partielles, afin de ne pas bloquer votre projet immobilier.
•  Le fonctionnement du dispositif : La convention AERAS définit des barèmes et des règles de conduite que les assureurs et les banques s'engagent à respecter pour favoriser l'inclusion des anciens malades.
  

En résumé, si vous êtes en période de suivi de rémission depuis moins de 5 ans, votre parcours de souscription sera plus encadré, mais la convention AERAS garantit que votre demande sera étudiée avec équité par des experts du risque médical.

Conclusion

Avoir eu un cancer n'est plus un frein systématique à l'accession à la propriété. Entre la loi Lemoine, le droit à l'oubli à 5 ans et les mécanismes de la convention AERAS, des solutions concrètes existent. En tant que courtier, mon rôle est de vous accompagner pour identifier la stratégie la plus avantageuse selon votre parcours de santé.